Eigenkapital für Renovierungskredit: Wie viel Geld sollten Sie wirklich einbringen?

Wer sein Haus auf Vordermann bringen will, steht schnell vor der großen Frage: Kann ich das alles über die Bank finanzieren oder muss ich mein eigenes Erspartes angreifen? Viele glauben, dass man für einen Kredit zur Renovierung zwingend eine große Summe auf dem Konto haben muss. Die Wahrheit ist: Es kommt extrem auf die Summe, Ihre Bonität und den Zweck der Sanierung an. Während ein kleiner Kredit für ein neues Bad oft ohne einen Cent Eigenkapital durchgeht, wird es bei einer energetischen Kernsanierung über 50.000 € deutlich schwieriger.

Die nackten Zahlen: Wie viel Eigenkapital ist wirklich nötig?

Es gibt keine gesetzliche Pflicht, Eigenkapital in eine Renovierung zu stecken, aber die Banken haben ihre eigenen Spielregeln. Wenn Sie eine Summe bis etwa 25.000 € benötigen, ist eine Vollfinanzierung oft möglich. Hier schauen die Banken primär auf Ihr monatliches Einkommen und Ihre Schufa. Sobald Sie jedoch in den Bereich von 50.000 € und mehr kommen, ändert sich das Blatt. Viele Institute, wie etwa die Wüstenrot Bank, fordern in diesen Regionen bereits einen spürbaren Eigenanteil.

Um Ihnen eine Orientierung zu geben: Experten und Plattformen wie Immoverkauf24 empfehlen grundsätzlich mindestens 10 % der Gesamtkosten. Wer jedoch wirklich gute Zinsen will, sollte eher auf 20 % bis 25 % zielen. Warum? Weil die Bank Sie dann als weniger riskant einstuft. Wenn Sie 20 % selbst bezahlen, sinkt die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit ausfallen sollte, massiv. Die BaFin-Statistiken belegen das deutlich: Bei 20 % Eigenkapital liegt die Ausfallwahrscheinlichkeit bei nur 1,2 %, während sie bei weniger als 10 % auf 4,7 % hochschießt.

Warum Eigenkapital Ihr Portemonnaie schont

Ein Kredit ohne Eigenkapital klingt verlockend, weil Sie Ihr Erspartes behalten können. Aber dieser Komfort hat einen Preis. Wer alles fremdfinanziert, zahlt in der Regel deutlich höhere Zinsen. Ein Beispiel der Deutschen Kreditbank (DKB) zeigt das gut auf: Bei einem Kredit über 30.000 € lag der effektive Jahreszins bei 5 % Eigenkapital bei 4,28 %. Steigerten Sie den Eigenanteil auf 15 %, sank der Zins auf 3,85 %. Das klingt nach wenig, summiert sich aber über die Laufzeit auf beachtliche Beträge.

Zudem ist die monatliche Belastung ein kritischer Punkt. Professor Dr. Christian Hiller von der Frankfurt School of Finance & Management warnt, dass die monatlichen Raten ohne Eigenkapital um bis zu 35 % steigen können. Das bedeutet, dass Ihr Budget jeden Monat deutlich stärker belastet wird, was bei einem unerwarteten Zinsanstieg oder einem Einkommenswegfall schnell zu Problemen führen kann. Eigenkapital fungiert hier als Sicherheitsventil.

Besonderheiten bei der energetischen Sanierung

Wenn Sie Ihr Haus energetisch modernisieren - also etwa die Heizung austauschen oder die Fassade dämmen -, gibt es spezielle Spielregeln. Hier kommen staatliche Förderprogramme wie das KfW-Programm 152 ins Spiel. Diese Programme unterstützen den energieeffizienten Umbau massiv. Aber Achtung: Die Regeln verschärfen sich.

Ab Januar 2024 fordert die KfW für viele Darlehen ein Mindesteigenkapital von 10 %, um die volle Förderhöhe auszuschöpfen. Wer bei energetischen Maßnahmen Eigenkapital einsetzt, kann zudem bei bestimmten Programmen (wie Programm 430) sogar höhere Zuschüsse erhalten. Da das Gebäudeenergiegesetz (GEG) viele Sanierungen ohnehin zur Pflicht macht, ist die energetische Modernisierung derzeit der größte Treiber auf dem Markt. Fast 41 % aller Renovierungskredite fließen in Fenster, Dämmung oder Heizungen.

So berechnen Sie Ihren Finanzierungsbedarf

Bevor Sie zur Bank gehen, sollten Sie eine ehrliche Rechnung aufstellen. Ein häufiger Fehler ist die Unterschätzung der Kosten. Die BHW Bausparkasse stellt fest, dass Kosten im Schnitt um knapp 19 % unterschätzt werden. Wenn Sie also glauben, die neue Küche und das Bad kosten 20.000 €, planen Sie lieber mit 24.000 €.

Nutzen Sie eine einfache Formel, um zu sehen, wie viel Eigenkapital Sie wirklich brauchen:
Eigenkapital = Gesamtkosten - (maximal mögliche monatliche Rate × 12 × Laufzeit in Jahren).

Ein konkretes Beispiel: Sie planen eine Badrenovierung für 15.000 €. Sie können maximal 300 € im Monat für den Kredit ausgeben und planen eine Laufzeit von 5 Jahren.
Rechnung: 15.000 € - (300 € × 12 × 5) = 15.000 € - 18.000 €. In diesem Fall würde der Kredit sogar die Kosten decken. Aber: Die Postbank empfiehlt, zusätzlich 5 % bis 8 % als Puffer für unvorhergesehene Kosten einzubauen. Ein kaputtes Rohr in der Wand oder eine Preissteigerung bei den Fliesen sind bei Renovierungen fast garantiert.

Häufige Fehler bei der Planung vermeiden

Viele Hausbesitzer überschätzen ihre Zahlungsfähigkeit. Etwa 32 % der Antragsteller glauben, dass sie sich höhere Raten leisten können, als es ihre reale Haushaltsrechnung zulässt. Ein Kredit ohne Eigenkapital verstärkt dieses Risiko, da die Raten höher sind. Wenn dann noch die Nebenkosten für die Handwerker steigen, wird es eng.

Ein weiterer Fehler ist die Vernachlässigung der Bonität. Ein Renovierungskredit ist oft ungesichert, wenn die Summen nicht extrem hoch sind. Das bedeutet, die Bank nimmt nicht die Immobilie als Sicherheit (wie bei einer Hypothek), sondern vertraut auf Ihr Gehalt. Je weniger Eigenkapital Sie einbringen, desto strenger wird die Prüfung Ihres Einkommens und Ihrer Ausgaben sein.

Die nächsten Schritte für Ihre Planung

Wenn Sie jetzt starten wollen, empfiehlt sich folgendes Vorgehen: Erstellen Sie zuerst eine detaillierte Liste aller Maßnahmen und lassen Sie sich von Handwerkern Kostenvoranschläge geben. Schlagen Sie auf diese Summe pauschal 10 % für Unvorhergesehenes auf. Prüfen Sie dann Ihr Erspartes: Können Sie 10 % bis 20 % der Summe beisteuern, ohne Ihre Notfallreserven komplett aufzuzehren?

Vergleichen Sie anschließend verschiedene Kreditangebote. Achten Sie dabei nicht nur auf den Sollzins, sondern auf den effektiven Jahreszins. Wenn Sie eine energetische Sanierung planen, prüfen Sie unbedingt vorab die aktuellen KfW-Richtlinien, da hier die Kombination aus Eigenkapital und Förderung die rentabelste Lösung darstellt.